Bez obzira da li ste pravno lice, preduzetnik, poljoprivrednik, zaposleno lice ili penzioner, postoje neke važne stvari na koje treba da obratite pažnju kada se zadužujete kako biste bili sigurni da ste zaista izabrali najpovoljniju opciju koja će ispuniti vaš cilj a neće vas dovesti u situaciju da se pitate “šta mi je ovo trebalo”.
Kreditna ponuda je raznolika i banke se danas takmiče za klijente specijalnim akcijama, brzinom, optimističnim reklamnim porukama, itd. a jedini način da u moru ponuda izaberemo onu pravu jeste da prikupimo određene informacije i analiziramo ih pre donošenja odluke. Baš kao kada kupujemo novi TV ili komad nameštaja pa tražimo najbolji odnos cene i kvaliteta, isto je tako i sa kreditima, pošto su krediti finansijski proizvod koji se prodaje u bankama.
Pa da pogledamo koje su to informacije koje su vam potrebne da biste odabrali najbolji kredit za sebe:
Prvo treba sebe da zapitate za koju namenu uzimate kredit i da li je ta namena opravdana?
Razna iskušenja čekaju nas iza svakog ćoška, ispadaju nam na ekranima naših mobilnih telefona, iskaču iz televizora i često smo u situaciji da uradimo nešto što se naziva “impulsna kupovina”. A to je zapravo svaka brzo, da ne kažem naprečac donesena odluka o trošenju značajnije sume novca na nešto što nam nije neophodno, nešto o čemu nismo ranije razmišljali kao o potrebi.
Najvažnije je ovde zapamtiti pravilo da nije najpametnije uzeti kredit koji ćete otplaćivati duže nego što ćete koristiti stvar ili uslugu koju ste kupili ili platili od tog kredita.
Postoje neka nepisana pravila o namenama kredita koje su prihvatljive i onima koje to baš i nisu. Na primer, ok je uzeti kredit za investiranje u vaš biznis ili gazdinstvo ili nešto drugo što će povećati prihode u vašem domaćinstvu, onda za potrebe lečenja, za obrazovanje, vas ili vaše dece, za popravke u kući i ulaganje u stambeni prostor, kupovinu novog stana ili kuće, automobila, i na kraju za spajanje više dugovanja u jedno. Npr. dug po kreditnoj kartici + dugovanja po kreditima + dozvoljeni minus, sve to spojite u jedan kredit pod povoljnijim uslovima.
Zajednička stvar ovim namenama jeste ostvarenje vaših dugoročnih ciljeva! A sa druge strane, dobro razmislite da li vam je kredit potreban ukoliko ga uzimate za putovanje, letovanje ili zimovanje, pošto ćete ga otplaćivati još dugo, dugo nakon što se vratite sa tog putovanja, za kupovinu poklona ili garderobe, za organizovanje proslava, za plaćanje računa ili još gore – za otplaćivanje nekog drugog kredita. Posebno budite pažljivi kada kredit uzimate za kupovinu nečega što je na akciji koja traje kratko pa nemate dovoljno vremena da izanalizirate, promislite i donesete najbolju odluku za sebe i svoj budžet.
Drugo bitno pitanje na koje treba da odgovorite je: Od koga da pozajmim?
Osim banaka, na raspolaganju su vam još neke opcije kao što je npr. da pozajmite novac od prijatelja ili rođaka ili da pozajmite od neformalnih izvora, takozvanih „zelenaša“ jer je to lakše, brže i ne zahteva od vas nikakvu dokumentaciju. Danas postoje i razne „agencije“ koje se bave pozajmljivanjem novca, a tu su i zalagaonice. Međutim ne bih vam ovo preporučila jer u Srbiji je samo bankama dozvoljeno da isplaćuju kredite i samo ste u bankama zaštićeni u skladu sa zakonom, a pozajmljivanjem od npr. „zelenaša“ osim ogromne kamate, možete da platite i gubitkom mirne savesti kao i dobrog glasa. Pozajmica od porodice i prijatelja nije sama po sebi loša, ali i ovde postoji određeni rizik, pogotovo ako dođete u situaciju da kasnite sa vraćanjem duga što može negativno da utiče na vaš odnos.
Sledeće pitanje kojim treba da se pozabavite jeste: Koliko novca da pozajmim?
Desiće se sigurno da ste isplanirali da uzmete kredit za određenu namenu ali onda shvatite da možete da uzmete i više od toga i ta ideja počne jako da vas privlači jer jednostavno – na raspolaganju vam je!
Ako ovo uradite, najverovatnije ćete taj novac potrošiti a nećete znati tačno na šta, a vaše kreditno dugovanje će biti veće nego što ste planirali što znači i da ćete taj kredit dosta duže da otplaćujete.
Tako da je moj savet u ovom smislu da pokušate da ne zajmite više nego što vam je potrebno, a ako to ipak odlučite, pokušajte da taj „višak“ bude što minimalniji. Što se pre rešite kredita, lakše ćete disati a suma kojom mesečno raspolažete će se povećati, pa u tom smislu pokušajte da ne obraćate pažnju na ponude koje podrazumevaju nepotrebno produžavanje roka otplate kredita u svrhu smanjenja mesečne rate. Upamtite da se cena kredita povećava sa rokom otplate i ovo ima veze sa efektivnom kamatnom stopom o kojoj ćemo govoriti nešto kasnije. S druge strane, nemojte ni da preterujete u odnosu na to koliku mesečnu ratu možete da podnesete i pokušajte da izračunate optimalnu mesečnu ratu na sledeći način: od sume svih mesečnih prihoda u vašem domaćinstvu oduzmite ukupne mesečne troškove. To ćete dobiti tako što procenite koliko otprilike vas koštaju mesečni računi, hrana, prevoz i slični troškovi koji su neizbežni i kada dobijete ostatak koji možemo da zovemo mesečno raspoloživa sredstva, podelite ga sa 2 i to bi okvirno maksimalna mesečna rata kredita koju može da podnese vaše domaćinstvo.
Možda i najvažnije od svih pitanje jeste: Koliko me tačno košta ovaj kredit?
Bez mnogo razmišljanja, najbolji način da od nekoliko kredita izaberete onaj najjeftiniji jeste godišnja efektivna kamatna stopa ili EKS. U Srbiji svaka banka mora da komunicira ovaj podatak klijentima koji se interesuju za kredit u vidu kreditne ponude, ako pričamo o pismenoj formi, a najbolji izvor ove informacije jeste vaš bankarski službenik koji je dužan da vam da ovaj podatak. Za razliku od nominalne kamatne stope, efektivna kamatna stopa je važna jer ona u sebi sadrži i naknadu za obradu kredita, ali nije loše raspitati se i o visini ove naknade jer se ona najčešće naplaćuje odmah, tj. u momentu isplate kredita, što može da utiče na to da očekivani iznos kredita ne bude jednak isplaćenom iznosu.
Za razliku od naknade za obradu kredita, kamata se naplaćuje tokom celog trajanja otplate kredita. Neke se banke služe reklamnim porukama u kojima komuniciraju samo visinu rate i iznos kredita, ali je važno za vas da znate da je ključna stvar koja ovde nedostaje da biste mogli da procenite cenu kredita – rok otplate. Npr. ako je iznos kredita 500,000 dinara a mesečna rata 7,000 dinara, to znači da ćete na rok od 95 meseci za ovaj kredit banci platiti tačno 165,000 dinara preko iznosa od 500,000 dinara koji vam je banka isplatila, i to ćete otplaćivati tokom dugog perioda od skoro 8 godina. Kada dobijete ponudu za kredit, pronađite u njoj podatak o ukupnom iznosu koji ćete kao korisnik kredita platiti tokom celog perioda otplate kredite i oduzmite od ovog iznosa iznos kredita koji će vam biti isplaćen, i to je najbolji način da dobijete tačnu cenu kredita u novcu, bez procenata i bankarske terminologije.
Nekoliko zlatnih pravila koja vredi upamtiti ovde su: Niža mesečna rata ne znači i jeftiniji kredit. Što duži rok otplate kredita, skuplji kredit. Izaberite kraći rok otplate kredita jer ćete se ranije vratiti na nivo mesečnih prihoda koji ste imali pre kredita
Postoje još dve važne stvari koje treba da uzmete u obzir a to je da je uvek bolja fiksna kamata u odnosu na promenljivu, odnosno varijabilnu kamatnu stopu jer ćete znati tačno koliko ćete otplaćivati tokom celog roka otplate, a takođe je uvek bolje zadužiti se u valuti u kojoj je određena vaša zarada jer se tako takođe štitite od fluktuacija mesečne rate kredita zbog promene kursa.
Cilj ovog programa je povećanje dostupnosti kredita za investicije preduzetnicima (uključujući i paušalce) i mikro-biznisima koji nemaju adekvatno sredstvo za obezbeđenje kredita i do sada nisu mogli da dobiju kredite.